DEFINIŢII

Creditul ipotecar este un credit de finanţare pentru cumpărarea de bunuri imobile, de obicei fiind stabilite perioadele de plată şi taxele procentuale. De obicei, bunul imobil achiziţionat serveşte drept garanţie pentru credit.

Ipoteca este un contract privind punerea la dispoziţie a creditului ipotecar în schimbul garantării cu imobilul. Ca garanţie poate fi folosit nu numai imobilul cumpărat, ci şi alt bun imobil care aparţine persoanei cu titlu de proprietate.

1. De câţi bani aveţi nevoie? De obicei creditele ipotecare reprezintă cea mai ieftină sursă de bani de pe piaţă. Din acest motiv, dacă vă planificaţi o renovare sau alte operaţii scumpe în locuinţa pe care doriţi să o cumpăraţi, este de preferat să adăugaţi această sumă la creditul ipotecar.
2. Cât puteţi Dvs. să înapoiati? Aceasta este o întrebare critică. Majoritatea oamenilor sunt optimişti din fire, ei presupun că în final totul se va aranja cumva. Acest subiect merită cântărit bine şi trebuie să vă acordaţi timp suficient pentru a discerne, calculând venitul lunar şi cheltuielile lunare ale familiei. Să aveţi în vedere şi faptul că ratele creditului ipotecar pot să crească în timp. De asemenea, trebuie să aveţi în vedere cheltuielile suplimentare (asigurarea de viaţă, asigurarea bunului imobil etc.).
3. Dacă credeţi că veniturile Dvs. vor creşte, puteţi face ajustări nu prea mari în ceea ce priveşte mărirea sumei de plată pe fiecare lună. Dacă Dvs. intenţionaţi să măriţi familia Dvs. şi implicit să vă măriţi cheltuielile, modificaţi suma de plată aferentă fiecărei luni în sensul micşorării acesteia. Important de reţinut: penalizările pentru întârzierea plăţii pot fi foarte mari şi aspre!
4. Vă aşteptaţi să primiţi pe viitor sume mari de bani? În cazul în care răspunsul este afirmativ, atunci este de preferat să luaţi credit în condiţii care permit rambursarea fără amenzi şi sancţiuni băneşti. În acest fel puteţi rambursa creditul în momentul în care primiţi banii, evitând consecinţele de ordin financiar.
5. Valoarea asigurării Bunului Imobil. Este important să înţelegeţi faptul că asigurarea pentru imobil se poate încheia cu companii care nu au nici o legătură cu băncile de la care luaţi creditul.
6. Condiţiile creditului pot fi negociate cu banca? Răspunsul este evident şi simplu: Da. Deşi există oameni cărora acest fapt nu le este cunoscut, ca în toate organizaţiile asemănătoare, şi în cazul băncilor condiţiile creditului pot fi negociate de la caz la caz.

• Primul şi cel mai important este comisionul băncii ( în procente). În ciuda faptului că în România creditul bancar pentru piaţa imobiliară nu este foarte dezvoltat, există o varietate mare de comisioane
• Posibilitatea de a plăti anticipat creditul sau clauze contractuale ce permit ieşirea din programul de plată. Chiar dacă sunteţi convinşi că posibilitatea Dvs. de a plăti nu se schimbă în bine în viitorul apropiat, încercaţi să treceţi în contract o clauză care să vă permită să plătiţi anticipat creditul şi cu o penalizare minimă. Chiar dacă Analiştii HIRSH sunt convinşi de faptul că dobanzile la credite ipotecare vor scade, Dvs. trebuie să vă asiguraţi că există posibilitatea de a perfecta documentele de credit ipotecar în noile condiţii.
• Formule de recalculare a procentului. După ce au trecut câţiva ani de la semnarea documentelor pentru credit, poate veţi fi nevoit să micşoraţi cuantumul plăţii şi cea mai bună soluţie pentru a ieşi dintr-o asemenea situaţie este recalcularea soldului aferent creditului pe o perioadă mai lungă de timp.
• Posibilitatea de „a îngheţa” plata creditului pentru o anume plată. Chiar dacă Dvs. sunteţi convins în ceea ce priveşte capacitatea Dvs. de a plăti în viitorul apropiat, încercaţi să includeţi în contract o clauză care să vă permită „să îngheţaţi” plata pe termen scurt pentru un procent minim.
• Garanţii, ipotecă şi garanţi. Majoritatea băncilor solicită garanţii suplimentare sau garanţi, dar în situaţia în care banca solicită mai mult de unul, încercaţi să excludeţi această cerinţă din contract sau să schimbaţi alte condiţii ale contractului în avantajul Dvs.
• Valoarea asigurării. Conform legii ipotecare (art.), dacă aţi luat credit ipotecar, sunteţi obligat să vă asiguraţi Bunul imobil reprezentând garanţia ipotecii, în cuantumul valorii totale a imobilului, pentru riscurile pierderii şi deteriorării. În cazul în care valoarea totală a bunului imobil depăşeşte valoarea creditului, atunci valoarea asigurării va fi echivalentul valorii creditului. Toate celelalte tipuri de asigurare – asigurare pe viaţă şi pentru pierderea capacităţii de muncă, asigurarea de riscul pierderii şi al deteriorării locuinţei, asigurarea titlului de proprietate etc.- pe care banca le poate cere de la Dvs., nu sunt obligatorii. Încercaţi să le evitaţi.
• Confirmarea prin documente a posibilităţilor de plată. Această modalitate poate ridica probleme pentru Dvs., în special dacă veniturile Dvs. oficiale sunt mai mici decât cele reale («salariul în plic»). Banca poate solicita documente care să confirme posibilităţile Dvs. de plată. Este important să reţineţi faptul că, în primul rând, acest lucru nu este obligatoriu, în al doilea rând, câteva bănci nu cer acest tip de documente şi, în al treilea rând, Dvs. puneţi Bunul imobil ca garanţie pentru plata creditului.

În orice situaţie vă recomandăm ca până la semnarea contractului să consultaţi un avocat. Dacă nu aveţi un avocat specializat în imobiliare, firma Hirsh vă poate recomanda o firmă pentru consultaţii.